Rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier consiste à remplacer le prêt existant par un nouveau prêt avec de nouvelles conditions financières plus avantageuses pour l’emprunteur.
Il faut distinguer rachat de crédit immobilier avec la renégociation du taux de remboursement. Dans le premier cas il y a changement de créancier et dans le second cas on reste dans la même banque.
Par quoi est motivé ce rachat de crédit immobilier ? Du point de vue du particulier, si les taux baissent suffisamment par rapport à la date de la signature du contrat, il y a un intérêt évident à renégocier. Par exemple si vous avez emprunté à 5% et que 3 ans plus tard pour des raisons économique diverses, les taux tombent à 3.5%, il peut être très avantageux de renégocier son emprunt, ou dans le cas échéant de racheter son crédit à un autre établissement financier (une autre banque).
Le rachat de crédit immobilier implique un remboursement anticipé du crédit, ce qui entraine des pénalités (fixées dans un cadre légal). De plus il faut tenir compte des frais de transfert de dossier et du temps mis pour mettre en place ce rachat de crédit immobilier.
Donc il faut bien faire son calcul avant penser à changer de créancier.
En général voici les critères à prendre en compte lorsque vous pensez à racheter votre crédit :
-La renégociation de votre crédit n’est vraiment intéressante que lors des sept premières années de votre prêt, au-delà la différence des montants des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les frais entrainés par les pénalités de remboursement anticipé.
-Il faut que la différence entre le nouveau taux et l’ancien taux soit de plus de 1.2%, par exemple, votre ancien taux est de 5%, votre nouveau taux doit être au maximum de 3.8% pour que ce soit vraiment intéressant (les gains sont réalisé sur le remboursement des intérêts). S’il reste 12 ans à courir, il faut comparer le taux de votre crédit au taux à 12 ans actuellement pratiqué.
-Il faut tenir compte des frais de dossier, de garantie, qui sont en fait intégrés dans le capital à refinancer, c’est transparent mais il ne faut pas les oublier
-Il va de soit que plus vous avez de capital restant dû plus la renégociation est avantageuse, ne renégociez pas à 5 ans de la fin de votre crédit, c’est complètement inutile.
-Le rachat de crédit est donc une option à considérer dans une situation bien précise, dans le cas d’une grande évolution des taux de crédit, qui ne peut être déclenché que par des événements macro économiques.
Lorsque vous contractez un emprunt, vous devez avoir à l’esprit qu’en cas de remboursement anticipé, il y aura des pénalités, mieux vaut en prendre connaissance avec votre futur créancier, ces pénalités sont calculé de cette façon : six mois d’intérêt et 3% maximum du capital restant dû, ces 3% ne sont pas négligeable, si vous faites un emprunt sur 15 ans, au bout de 5 ans il vous reste 10 ans de capital restant plus les intérêts, imaginez 3% sur 100 000 dollars canadiens. Mais 3% c’est un maximum à négocier avec votre banquier.